Вопросы и ответы

У меня есть задолженность по кредиту, и мне постоянно звонят неизвестные и требуют выплатить по долгам.

Вопрос:

Здравствуйте! У меня есть задолженность по кредиту, и мне постоянно звонят неизвестные и требуют выплатить по долгам. Кто это, сотрудники банка или «коллекторы»? Какими законами регулируется их деятельность? Они круглосуточно звонят мне и коллегам – законно ли это? Как с ними бороться?

Спасибо.

Ответ:

1. Кто такие коллекторы? Кто именно, банк или отдельное агентство?

Если лицо получило кредит в банке, но в силу каких-либо обстоятельств не выплачивает по нему, банк-кредитор пытается оказать на должника влияние и получить деньги. В первую очередь, взыскать задолженность банк пытается самостоятельно. Если это не дает результатов, то банк может обратиться в так называемое коллекторское агентство.

Коллекторское агентство представляет собой коммерческую организацию, которая преследует цель заставить должника платить по имеющемуся у него кредитному обязательству. Коллекторы могут работать по договору цессии и по агентскому договору.

Договор цессии или, переуступленное право требования долга, есть простая перепродажа обязательства. Банк попросту продает задолженность должника коллекторскому агентству, а сотрудники последнего начинают всеми способами «выбивать» из него денежные средства.

Второй вариант – агентский договор – означает, что банк нанимает коллекторское агентство для того, чтобы информировать должника о его задолженности. И для того, чтобы понять, как избавиться от коллекторов, нужно разобраться, какой из вариантов имеет место в конкретном случае.

2. Правовые основы.

Закона прямо регламентирующего деятельность коллекторских агентств на данный момент нет. О его разработках ниже.

Так что на данный момент правовая база состоит из:

1. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

2. Федеральный закон N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Косвенно:

1. Федеральный Закон № 152-ФЗ «О персональных данных»

2. Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Постановления органов судебной власти, в частности Постановление Верховного Суда России от 26.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и др.

3. Как коллекторы могут по закону взыскивать? Какие еще приемы используют?

Согласно ст. 15 ФЗ О Кредите, кредитор или коллектор вправе взаимодействовать с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров (далее – непосредственное взаимодействие), а также путем почтовых отправлений, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений. Есть ряд ограничений, которые нарушаются.

Все иные способы взаимодействия с заемщиком могут использоваться только при наличии письменного согласия заемщика или поручителя. К типичным приемам взыскателей можно отнести психологическое давление, оказываемое на должника, например:

1) Угроза подать в суд – один из стандартных инструментов психологического давления, который используют коллекторы. При этом они могут говорить, что якобы неисполнение обязательств по кредитному договору – это мошенничество, уголовное преступление. Коллекторы также могут сообщить, что суд грозит заемщику условным или даже реальным сроком.

Со стороны коллекторов подобные слова – это не более чем уловка, при помощи которой из должника пытаются выбить деньги. Первое, что нужно помнить: уголовное преследование за невыплату кредита заемщику не грозит. Через суд коллектор или банк может добиться только одного – обязать должника выплатить некоторую сумму.

Для коллектора обращение в суд – это большие риски, а также дополнительные расходы. Обычно коллекторы до последнего избегают этой меры. Но все-таки возможность оказаться в суде совсем не исключена, хотя судебное разбирательство чаще инициирует сам банк, а не коллекторы. Практика показывает, что если ваш долг не превышает 30-40 тысяч рублей, вероятность судебного разбирательства очень мала. Однако если ваш долг составляет 50-100 тысяч рублей и более, то дело все-таки может закончиться судом (чем больше сумма, тем выше шансы). Вам не нужно бояться такого исхода, т.к. при адекватной защите с вашей стороны решение суда, скорее всего, будет в вашу пользу.

2) Также, коллекторы любят присылать угрожающие смс-сообщения с текстом примерно такого рода: «К вам подготовлена группа выезда», «Завтра в 14:00 будьте дома и подготовьте имущество для осмотра», «Ваше дело передано в департамент усиленного взыскания» и пр. Не стоит обращать внимание на эти смс-сообщения и тем более отвечать на них, можно даже заблокировать их. Если должник все же получил такие сообщения, лучше их сохранить в памяти телефона – они могут пригодиться, если дело дойдет до суда.

3) Если коллекторы пришли к должнику домой, то в первую очередь следует помнить, что эти люди ничего не могут ему сделать. Они не вправе даже входить без приглашения, а тем более требовать имущество или угрожать. Более того, все эти шаги будут являться преступлением с их стороны. Коллекторы прекрасно это знают, и их «наезды» рассчитаны на тех, кто не разбирается в законодательстве. В случае, если коллекторы пришли к должнику домой, лучше вообще не открывать дверь и тем более не пускать незваных гостей в квартиру. Если же они начинают вести себя грубо и угрожать, следует немедленно звонить в полицию и сообщать, что существует угроза жизни и здоровью. Как бы ни обстояли дела с кредитом, не стоит бояться полицейских – их совершенно не касается, кто и кому сколько должен (это вопрос судебных приставов и только после соответствующего решения суда).

4. Возможные нарушения закона.

Указанные выше законные методы имеют ряд ограничений, которые очень часто нарушаются.

Во-первых, взыскатель в силу закона обязан представляться – ФИО, наименование организации, причина звонка или визита.

Далее, взыскателю запрещается звонить, приходить, присылать сообщения в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие дни с 20 до 9 часов.

Бывает, что банк продает долг в коллекторское агентство незаконно. Так, существует п.51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где прямо указано: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»

Как мы видим из этого условия, если в договоре нет отдельного пункта, где прописано что права требования по данному кредиту могут быть переданы третьим лицам, то договор цессии можно и нужно признавать ничтожным.

Добавьте к этому то, что Конституционный Суд РФ признал заемщика-гражданина экономически слабой стороной в кредитных отношениях, и даже если такой пункт в кредитном договоре есть к нему можно зацепиться, в зависимости от грамотности составления юристами банка данного договора.

Разглашение информации о финансовом статусе должника стало для коллекторов нормой. Они имеют смелость рассказывать коллегам должника мельчайшие подробности его кредитной проблемы, разглашая конфиденциальную информацию без всякого на то права. Такими действиями коллекторы нарушают ст. 7

Федерального Закона № 152-ФЗ «О персональных данных», в которой говорится следующее: «Операторы и другие лица, получившие доступ к персональным данным граждан, обязаны не раскрывать сторонним лицам и не распространять полученные персональные данные без согласия владельца персональных данных, если иные положения не предусмотрены федеральным законом». А также ст.12 ФЗ о кредите. — Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Ну и безусловным нарушением Закона являются угрозы, оскорбления, а тем более нанесение физического вреда должнику или его имуществу, самовольная конфискация имущества и прочее. Подобные действия предусматривают уголовное наказание.

5. Как бороться? Куда жаловаться?

Можно бороться самостоятельно, но лучше обратиться к юристу.

В первую очередь, борьба заключается в подаче заявлений и жалоб.

1) Начать лучше с жалобы об отзыве согласия на обработку персональных данных. Такое заявление сразу продемонстрирует банку и коллекторам серьезность Ваших намерений и понимание Вами своих прав.

Конечно, передача персональных данных коллекторам или банковским сотрудникам уже состоялась, но таким заявлением можно припугнуть вымогателей и при случае размахивать им в суде. Заявление об отзыве персональных данных нужно направлять как на юридический адрес банка, так и на фактический адрес конкретного отделения, в котором Вы брали кредит. Если Вас беспокоят коллекторы, то еще одну копию такого же заявления нужно дополнительно направить в коллекторское агентство.

2) Еще один из способов — жалоба на нарушение ваших прав в Центральный банк России. При этом нужно помнить, что эта организация контролирует соблюдение законодательства только в банковской сфере.

Например, Центробанк совершенно не интересуют угрозы, вымогательство и прочее – этим занимаются правоохранительные органы. Соответственно, в своем заявлении вы должны перечислить только нарушения банковского законодательства, не вдаваясь в лишние детали.

3) Если коллекторы грубо ведут себя, угрожают вам, вашим близким или обещают изъять ценные вещи в счет уплаты долга, у вас есть все основания обратиться за помощью правоохранительных органов. Полиция занимается проведением предварительного следствия по фактам хулиганства, мошенничества, вымогательства и т. д. Если в действиях коллекторов по отношению к вам вы усматриваете признаки перечисленных преступлений, смело составляйте заявление и относите его в ближайшее отделение

внутренних дел.

4) И, наконец, можно обратиться прокуратуру. Разница между жалобами в прокуратуру и в полицию состоит в том, что в полицию нужно жаловаться на действия, которые могут быть квалифицированы как преступление, а прокуратура обязана следить за соблюдением законности работы организаций и граждан.

Выражаясь простым языком, возможности прокуратуры чуть шире, чем полиции. Заявления (жалобы) в прокуратуру на коллекторов можно поделить на две принципиально разных группы. Первая группа – это заявления, в которых граждане просят прокуратуру проверить законность действий непосредственно коллекторов и сотрудников банков. Они зачастую дублируют заявления в полицию, хотя и не повторяют их напрямую. Сюда относятся заявления о неправомерном разглашении персональных данных, заявления о проверке законности звонков в ночное время суток, заявления о том, что коллекторы представляются приставами и так далее. Ко второй большой группе относятся заявления о правомочности отказов органов полиции в возбуждении уголовного дела и проведении проверок.

Адвокат Владимир Юрасов

У Вас есть вопрос ? Задавайте прямо сейчас ! Если Вы хотите задать или обсудить свой вопрос лично, звоните: +7 (499) 391-06-68, +7 (926) 026-60-43

вверх