тел. +7 (499) 391-06-68
+7 (499) 391-06-68

Новости и публикации

Банкротство физических лиц – спасение для валютных ипотечников?

С 1 октября 2015 года вступают в силу поправки в Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности)». Ключевым изменением стала доселе невиданная возможность признания физических лиц банкротами. Учитывая экономическую ситуацию в стране, с её падающим курсом рубля, можно заявить, что данные поправки получились крайне своевременными. Особенно остро стоит вопрос возможного банкротства у людей, несущих тяжелое бремя валютной ипотеки. Ситуация, в которую попали валютные заемщики действительно очень непростая – долги многих ипотечников выросли в несколько раз! Деньги, которые должники выплачивали банкам в течение многих лет, буквально растворились. Те, кто уже не в состоянии погашать задолженности находятся на грани выселения из «своих» ипотечных квартир. Так что же делать? Станет ли новый закон о несостоятельности спасением?
Процедуры банкротства инициируются исключительно решением суда. Суд может признать физическое лицо банкротом, если совокупный долг заемщика перед кредиторами превышает 500 тысяч рублей, а просрочка исполнения – более трех месяцев. Заявление о признании должника-«физика» несостоятельным может быть подано в суд и при меньшей сумме задолженности, но только при условии, что долг превышает стоимость имущества, принадлежащего должнику.
Самая существенная идея поправок, которая непосредственно касается обладателей валютных ипотек, заключается в том, что признавая физическое лицо банкротом, суд снимает с него все долговые обязательства, даже если задолженности не погашены в полном объеме.
Казалось бы, вот и решение проблемы! Должник обращается в суд, признается банкротом, теряет некоторое имущество, но в итоге полностью освобождается от своих долговых обязательств. Однако, следует учитывать что, для погашения долгов у должника-банкрота заберут всё, кроме вещей первой необходимости. (Напомним, что ст. 446 ГПК содержит исчерпывающий перечень вещей, на которые не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства.) Переоформить имущество, которое подлежит взысканию, на третьих лиц у должника не выйдет – Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Тем более, если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего, который получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без ведома управляющего, признаются недействительными. Обязательство по оплате услуг финансового управляющего лежит на том, кого банкротят. Фиксированная сумма уплачивается непосредственно перед началом банкротства, а после продажи имущества – еще и проценты от стоимости такого имущества.
Но к несчастью, действующее законодательство предусматривает, что квартира по ипотечному кредиту (т.е. находящаяся в залоге у банка-кредитора) подлежит взысканию для погашения задолженности. Подать такое заявление разрешается, даже если заложенная квартира является единственным жильем должника. В случае, когда заемщик перестает оплачивать ипотечный кредит, держатель заложенной квартиры (Банк) обязательно обратится в суд, а суд в свою очередь вынесет решение о выставлении квартиры на торги и назначит стартовую цену. Данные о выставленных на продажу квартирах размещается на официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проводимых торгах. Даже на этом этапе должник все еще может погасить задолженность. Однако, если такой возможности нет, то квартиру арестовывают – опечатывают. А вскоре – продают.
Тем не менее, подобное развитие событий возможно только при явном нежелании должника предпринимать какие либо меры по решению трудностей со своей задолженностью.
Существуют различные способы для урегулирования ситуации с возникшей задолженностью — реструктуризация долга, рефинансирование, мировое соглашение сторон и другие финансовые и организационные инструменты.
Реструктуризация или рассрочка долгов предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Данный инструмент применяется, если заемщик имеет постоянный источник дохода. Банк учитывает финансовые возможности должника и составляет новый график выплат с иными, более мягкими условиями. В случае с валютной ипотекой, банк может перевести долг в рубли и зафиксировать его, а также снизить процентную ставку. Безусловно, банки не очень охотно идут на подобные меры, однако можно попытаться добиться реструктуризации через суд.
Во многих случаях помогает рефинансирование долга – т.е. получение нового кредита для погашения обязательств по старому. В первую очередь это поможет выиграть время. Сверх этого, банки сами заинтересованы в сохранении клиентов.
Что касается мирового соглашения, то оно заключается между должником и кредитором тогда, когда стороны так или иначе договорились о способах разрешения сложившийся ситуации.
Перечисленные механизмы далеко не единственные – например, даже после того как ипотечную квартиру опечатывают, должник может попросить об отсрочке исполнения решения суда. Уважительной причиной может стать факт того, что жилье является единственным для заемщика, а также факт наличия несовершеннолетних детей, которым после реализации квартиры будет негде жить.
Если же заемщик все равно не справляется с исполнением своих долговых обязательств даже после применения вышеуказанных механизмов, банкротство неизбежно. Подать заявление о признании должника банкротом может не только должник, но и кредиторы. В такой ситуации можно в полной мере утверждать, что новые поправки в закон о несостоятельности могут здорово выручить должника. Так, если раньше банк конфисковал квартиру по решению суда и реализовывал ее, задолженность нередко оставалась непогашенной и, складывалась ситуация, при которой должник, потеряв всё – деньги, которые он платил много лет, квартиру и все имущество, еще оставался должен банку. Картина во всех смыслах печальная. То сейчас, благодаря новому закону, после признания должника банкротом, имущество распродается для погашения задолженности. Даже если вырученных средств после торгов не хватает на закрытие долга, банкрот полностью избавляется от обязательств. К сожалению, статус банкрота не убережет ипотечную квартиру от конфискации.
Попытаться сохранить квартиру можно до банкротства. Следует попытаться расторгнуть или изменить договор ипотеки по ст. 451 ГК РФ. Данная статья предусматривает такую возможность при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Если заемщик сумеет доказать, что падение курса – существенное изменение обстоятельств, которое он никак не мог предвидеть, то договор можно будет изменить или расторгнуть. Хотя, это будет совсем непросто.
Еще одно основание ля прекращения обязательств по договору – установление судом невозможности исполнения обязательства, вследствие обстоятельства, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ). Главная трудность заключается в том, чтобы убедить суд, что экономический кризис и есть вышеуказанное обстоятельство, за которое никто не отвечает. Однако, на данный момент подобных прецедентов нет.

Адвокат Владимир Юрасов

У Вас есть вопрос ? Задавайте прямо сейчас ! Если Вы хотите задать или обсудить свой вопрос лично, звоните: +7 (499) 391-06-68, +7 (926) 026-60-43

Новости и публикации
вверх